onsdag 1 augusti 2018

Buffert och räntesparande

Bloggfråga

Inlägget innehåller reklam och annonslänk
 från Compricer och Mat.se.

Fick en fråga på bloggen efter inlägget om vår sparkvot under juli  där jag kände att svaret gör sig bättre i ett blogginlägg. Det var bloggaren Casette som undrade:

"Ni kämpar på bra! Kan tycka det är imponerande att ha ett starkt och stadigt sparande i en barnfamilj, med hus och semesterresor och allt som tillkommer. Samtidigt har ni bra koll eventuella finansiella överraskningar med era olika konton. Härligt!

Vilken bank har ni de andra konton på och till vilken ränta förresten? Går det att låsa något konto på medellång tid (1-3 år) är för en högre ränta?"



Jag tackar för de fina orden.
För mig är mental bokföring viktigt. Jag tycker det är mycket lättare att spara när jag ser vad jag sparar till. Det blir också tydligt vad jag ska göra med pengarna. Förr hade jag allt räntesparande  på ett konto. Men då var det lättare att ta en slant för att gör något kul. Nu blir det svårare (vilket jag tycker är bra) eftersom jag ser från vilket sparmål jag tar pengarna ifrån. 
Skulle jag ta pengar från bilkonto. Då kanske jag måste ta pengar från lönen när det är servicedags.
Resekontot vill man ju absolut inte nalla från. Renoveringen vill vi inte vänta med så pengarna får vara kvar där osv. 
Det är helt klart lättare att ta pengar från en hög med över 42 000kr där det är lite otydligt vad som ska gå till vad. När det är uppspaltat som jag gör då blir det tydligt och svårare att ta pengarna till annat.

Den enda nackdelen är att det upplevs som mindre pengar. Tror det är viktigt att sammanfatta totalen så att jag förstår att det ändå är en ansenlig summa.
Känner du igen detta eller är det bara jag som har dålig moral/disciplin?


Så här ser mitt räntesparande ut:

Bil: 1 502kr
Renovering: 26 346kr
Resa: 12 008kr
Buffert: 2 775kr


Totalt räntesparande: 42 631kr 

Var har jag pengarna var en av frågorna.
Bil, renovering och resa ligger på Avanza. Där är det åtminstone en ränta på 0,6%. Det går visserligen att flytta dem till Avida som ger 0,75% men tycker den skillnaden är så pass liten att fördelen att ha kontona på samma ställe som portföljerna inte är värt de kronorna jag förlorar på det. Det är ingen bindningstid på dessa konton.

Buffertkontot ligger kvar hos min bank, Swedbank. Tyvärr ett nollräntekonto. Men här tycker jag det viktigaste är att det ska gå att få fram pengarna på 1 sekund. Då får det vara okej med nollränta. Dessutom är detta inte heller en stor summa. I dagsläget tycker jag den behöver ökas en gnutta. Detta är tänkt för att täcka ett oväntat köp av vitvaror eller annat som skulle gå sönder tvärt. Målet är egentligen att den ska ligga på ca 10 000kr.
Med den lilla summan kan jag leva med att det inte är ränta på pengarna idag.

Lite korta tankar om att ev binda för att få högre ränta.

Casette undrade om jag kunde tänka mig att binda pengarna 1-3 år för högre ränta. Mitt enkla svar är, nej!
Varför det?
Jag kikade lite på Compricer och bästa räntan för att binda pengarna 1-3 år ligger på 1,75%, bundet på 3 år och då är det en bank jag inte känner till men vi jämför med den iaf. Självklart kollar jag bara banker med insättningsgaranti för dessa pengar. Hade jag varit beredd att dessa pengar kan förloras eller minskas i värde då hade jag investerat dem på annat sätt med bättre avkastningsmöjligheter.
För mig handlar det i dagsläget om totalt ca 40 000kr. Det skulle ge en slant på 700kr före skatten är dragen. I dagsläget får jag 240kr före skatt.
Jag skulle spara ett par hundralappar på att låsa i 3 år men jag känner inte att de pengarna är värda inlåsningseffekten.

Bilkontot vill jag ska vara tillgängligt med någon dags varsel. Ifall det händer något oväntat med bilen.
Renoveringskontot skulle jag kanske kunna tänka mig att binda under 1 år. Det finns planer på att göra om vissa saker men det är inte läge just idag. Det kan dock bli läge närsomhelst.
Resekontot vill jag sbolut inte låsa. Resan är redan bokad och vissa kostnader är inte betalda än. Resan sker i vinter så det är ganska snart och vissa kostnader ska betalas innan resan.

Så nej, jag tycker inte det är värt de småsummorna som går att spara på att binda pengarna hos banken.
Hade det varit en större skillnad så kanske läget hade varit annorlunda.
Kanske får återkomma till detta när vi har en "normal" räntemiljö.

Hur tänker du kring att binda räntan på ditt sparkonto under en period för att spara några extra kronor?





175kr rabatt på ditt första köp.
Gäller endast nya kunder & kan ej kombineras med andra erbjudanden.
Kod att ange i kassan: MAT2018


8 kommentarer:

  1. Vi har på samma sätt, tycker som du lättare att inte nalla på pengarna. Är glad att vi hade en buffert, fick översvämning i källaren så d var bara att riva it rubbet och byggs upp nytt. Tyvärr hade försäkringsbolaget annan prisuppfattning på vad d kostar att bygga nytt. Md. Men fint i källaren blir d snart när d är klart :) //Emelie

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Emelie!
      Det är konstigt att det blir så. Mental bokföring är klockrent.
      Men det är ju kanske inte en kostnad ni behöver ta på 1 sekund. Det byggs och fixas och en eller två månader senare ska det betalas. Buffert tänker jag är panik, jag måste betala nu!
      En sådan grej du beskriver tänker jag att jag i mitt fall kan ta från renoveringskontot eller i värsta fall resekonto. Om det är väldigt mycket pengar som ska betalas går det ju att ringa banken. Mitt bolån är ca 60% av boendets värde. Snacka om buffert. Och jag har pengarna på en vecka, max.

      Det är sällan sådana saker händer som kräver stora pengar snabbt. Ofta har du tiden på dig att fixa fram dem. Och det går ja att pausa sparandet efter något sådant och amortera hårdare på bolånet om det gör ont i magen.
      Eller vad säger du? Jag tänker lite högt.

      Mvh PB?

      Radera
    2. Jag har alltid haft flera konton på min vank och har döpt dem till olika bara. Nu har jag en till bank där jag har iaf lite ränta 0,6% bättre än inget iaf Så bra och för mig är d lättare att hålla i pengarna :) vi har betalt löpande, allt blir kontant utan bankenshjälp, sambon ville inte ta lån och sjukt vad man kan få ihop pengar när man väl måste. Vi har löst d genom buffert 150’, bilförsäkring 30’, utdelning 70’, försäkringsbolag 110’, sommarpresent 100’ . Så alla pengar går dit, åh d kommer att gå så bra. Dermot den planerade renoveringen får bli lån istället, men d hade vi ju tänkt från början. Nu blev d istället stt vi inte reste upp pengarna lr sparade dem långsiktigt. Vi är nöjda med detta, och vi ligger just nu på en belång på ca 70% men vi ska göra en värdering sen, så d ska bli kul att se vad huset är värt sen efter all renovering :) sorry för långt svar :) ligger här på stranden och gottar mig (glömde boken ;))

      Radera
    3. Oj, det var rejäla summor ni hade på räntekonton. Vad menar ni med kontot "försäkringsbolag", "utdelning" och "sommarpresent"?

      Jag personligen kan tycka att ni förlorar mycket avkastning på att ha så mycket pengar på räntekonton. Men alla ska göra det som känns bäst för dem. Sover ni bäst med dessa pengarna på kontot då är det helt rätt för er!
      Mvh PB?

      Radera
  2. Intressant att du delar upp ditt sparande på buffert, resa, bil och renovering. Vi har idag bara buffert och nöje/semester. Fungerar bra för oss. Håller helt med om att inte låsa in pengarna. Bättre att kunna använda dem när man vill :)

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej VER!
      Det funkar bäst för oss att se tydligt värt pengarna ska.
      Ja jag tror också det bästa är att ha snabb tillgång till dessa pengar.
      Tack för din kommentar.
      /PB?

      Radera
  3. Jag gör som du jag har delat upp sparandet på olika konton, känns säkrast så. Binder inga pengar då mina små inkomster gör att jag kan behöva extra pengar illa kvickt om en oväntad utgift dyker upp.
    Har förresten skrivit ett inlägg om det idag :)
    Tryggpension

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej TP!
      Håller med om det. Risken att pengarna används till "fel" saker försvinner.
      Känns inte som att det finns så mycket som talar för att binda pengarna. När räntan är så låg redan.

      Det ska jag gå in och läsa. Spännande!
      Tack för din kommentar.
      Mvh PB?

      Radera