torsdag 23 juli 2020

Swedbanks rapport, "Kvar till sparande". Hur mycket kan vi egentligen spara?

Hur mycket pengar kan jag spara?

Denna fråga är något som jag funderat mycket på de senaste 3 åren. Hur mycket kan jag spara? Vad är rimligt?

Detta är en svår fråga att vara generell och allmän kring. Som vi vet har alla olika förutsättningar i livet. 
Det viktigaste är att du sparar, varje hundralapp är viktig. Jag har inget emot att jämföra mig med andra men det viktiga är inte att nedslås av de som kan spara stora summor. Istället gäller det att inspireras och motiveras och göra det bästa av sin situation.

Hursomhelst så kom Swedbank med en rapport nyligen där de tittar på oss svenskar och vår privatekonomi. Jag kommer kika lite och jämföra rapportens siffror med mina egna. Då tittar jag på typhushållet som innefattar två vuxna med två barn. 

Det som kan vara bra att tänka på när man läser siffrorna i denna rapport, är att utgifterna absolut inte är någon form av minimum. Swedbank har valt att lägga sig på en "rimlig" kostnadsnivå. Vi som redan varit med i sparsvängen förstår då att det finns mycket pengar att spara in på om man skulle vilja i dessa siffror. 

I hushållet 2 vuxna och 2 barn får jag fram till att de räknar inkomster på ca 55 000kr i månaden. Då är det med barnbidrag medräknat. Detta är medianen för det typhushållet.

Här i tabellen kan du se vad som finns kvar till sparande och övrig konsumtion för de olika typhushållen.
Posten sparande och övrig konsumtion är tänkt att täcka kostnader för semesterresor, restaurangbesök och lite dyrare nöjen. Plus pensionsspar eller annat sparande, exempelvis bil eller båt. 

Det som slår mig när jag ser dessa siffror är att, familjer med 2 vuxna som arbetar har det jäkligt gott ställt. Generellt då alltså. Ensamstående med barn har det lite värre. 
Denna tabell räknar med att vi inte har bil.
Vi ska också komma ihåg att detta är medianinkomster, det finns alltså de som tjänar betydligt mindre. Men kom då också ihåg att utgifterna i rapporten är "rimliga", det finns alltså mycket pengar att dra ner på om man har en lägre inkomst än medianen. I kostnadskalkylen är det dessutom budgeterat för ett buffertspar.

En slutsats vi kan dra av dessa siffror är att de flesta absolut har möjlighet att spara 10% av sin lön. Egentligen betydligt mycket mer!

En intressant slutsats Swedbank drar av rapport är att "de hushåll som har stora utrymmen till sparande väljer att använda en stor del av utrymmet till övrig konsumtion."

Annons Compricer.
Kom ihåg att jämföra elavtal, bilförsäkring, sparkonton, bolån och mycket mer.
Jag gör det med jämna mellanrum.


Hur står sig mitt sparande i förhållande till rapporten?

Ja nu är ju detta en massa generella siffror. Hur står sig min siffror i jämförelse med dessa?

Om vi börjar med inkomsterna så drar vi in ca 45 000kr i månaden, inkluderat barnbidrag.
Det är alltså 10 000kr mindre än medianen i Sverige. Så redan här har vi tappat lite mer än hälften av utrymmet "kvar till sparande". Jag tittar på städer  >75 000 invånare.

Under 2020 har vi hittills sparat ca 5 000kr i fonder, aktier och amortering varje månad. Då har jag räknat bort den amortering som är medräknad i bostadsutgifter. 

Men i rapporten så räknar Swedbank med sparandet till resa, renovering, bil osv. Så tittar jag på hur mycket vi lagt undan till det så ska jag lägga till ca 5 000kr. 
Det betyder att vi har kvar ca 10 000kr i månaden för sparande och övrig konsumtion. 

Då ska vi också komma ihåg att vi har en del pengar över varje månad som vi inte bokför någonstans. De går till sommaraktiviteter, alltså det som Swedbank benämner som lite dyrare nöjen. Här skulle vi kunna jobba hårdare i vår bokföring av utgifter men vi väljer att inte göra det eftersom det tar mycket tid och vi upplever att vi är nöjda med vår sparkvot på ca 20%. Hade vi önskat att öka sparkvoten hade det varit ett måste att få bättre koll.

Jag skulle uppskatta att det är ett par tusenlappar i snitt som läggs på restaurang och "dyrare nöjen" varje månad, om man slår ut det över ett år. Det mesta sker såklart under sommaren. Frugan brukar ha ett "hemligt konto" vi plockar från. Jag försöker oftast spara lite mer när jag har pengar kvar på kontot. Dock är det Mamma betalar? som har den högre lönen så hon kan "smussla" ut lite pengar när hon känner för det. Skulle tippa på att hon har ganska många tusenlappar som ligger och gottar sig på något "hemligt"konto.

Vi ska inte heller glömma att bil inte var medräknat i den första tabellen. Vårt hushåll har bil så det vore ju inte en schysst jämförelse att inte räkna med en av de dyrare kostnaderna i ett hushåll, bilen.
Det är nästan 2 000kr som ska bort från posten "sparande och övrig konsumtion".

Så totalt skulle jag tro att vi ligger på ca 13 000 kr i "kvar till sparande och konsumtion" Kanske t.o.m mer. Vi skulle definitivt kunna hitta mer utgifter att kapa om vi vill men vi ser som sagt inget behov i det då vi just nu är nöjd med vår sparkvot.

Det betyder att en median familjen får in ca 55 000kr varje månad och med bil har de sedan kvar ca 16 500kr till sparande och nöjen/övrig konsumtion.

Pappa betalar? med familj och bil får in ca 45 000kr varje månad och har sedan kvar ca 13 000kr till sparande och nöjen/övrig konsumtion.

Räknar vi om detta till sparkvot. Alltså att allt skulle gå till sparande så blir det:
Median: 30%
Pappa betalar?: ca 29%

Så trots att medianfamiljen har inkomster på 10 000kr mer än oss så har de trots det bara utrymme att spara 3 500kr mer i månaden.

Med tanke på att vi läst många undersökningar och rapporter de senaste åren om att många familjer inte har en buffert att täcka en oväntad utgift på 10 000kr en enskild månad så undrar jag hur det egentligen ser ut med riktigt sparande. Om jag får gissa hejvilt så skulle jag tro att detta sparutrymme som finns nästan enbart går till övrig konsumtion. Så egentligen tror jag att vår sparkvot är högre än medianen trots att vi har så pass mycket lägre inkomster.
Hade vi fått in 10 000kr extra varje månad är jag ganska säker på att en stor del av dessa skulle gå till det långsiktiga sparandet.

Hur mycket har du "kvar till sparande"? 
Hur ligger din lön till i jämförelse med medianen?
Sparar du det som är kvar eller går det mycket till övrig konsumtion?


Här har du länk till rapporten:
Kvar till sparande (PDF) Hela rapporten, bara utan del med bil.
Kvar till sparande med bil (PDF) Har familjen råd med en bil.


21 kommentarer:

  1. Är ensamstående i litet hus ute i tjottahejti. Köper kanske för 500 kr per år som ligger under övrigt.
    Får ut mellan 12000-12500 beroende på tillskottet av de enkäter jag besvarar.
    Har fasta utgifter, dvs alla slags utgifter som finns inklusive ojämna räkningar under året, mat, bensin osv på 9,000 kronor.
    Kan alltså spara mellan 3000 och 3500 kronor per månad.
    Delar upp sparandet på, buffert, fondköp, ev resa, bilomkostnader osv.
    Pga min låga inkomst känns det extra viktigt att ha koll på slantarna...

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej!
      Förstår verkligen att man som ensamstående behöver ha full koll på varenda krona. När man är två som förvärvsarbetar krävs det inte lika mycket koll.
      Är du sjukskriven eller jobbar du bara deltid?

      Grymt att bara ha 9 000kr i utgifter. Superbra att kunna lägga undan 3 000kr varje månad. Det är ju ändå en sparkvot på 25%!

      Mvh PB?

      Radera
    2. Sjukersättning pga x antal kroniska sjukdomar, därav den låga inkomsten. Hann jobba 5 år inom vården innan det rasade.
      Som du skrivit förut, det gäller att inte jämföra sitt sparande med andra.
      Är nöjd med det jag lyckas spara undan, genom åren har det blivit lite av en sport, att spara. Är mer sårbar än andra med höga inkomster, så jätteviktigt att ha pengar vid "oförutsedda" utgifter.
      Det var du och din blogg som fick mig att börja svara på enkäter, så det blir en stjärna i kanten till dig! Du har spelat roll, för en för dig okänd människa :-) Tack!

      Radera
    3. Okej, tråkigt att höra. Ja precis man ska inte jämföra allt förmycket. Gäller att hitta motivation i jämförelser, annars kan man skippa det.

      Grymt bra gjort.
      Kul att jag kunnat inspirera dig, det värmer oerhört mycket och gör det extra kul att faktiskt skriva på bloggen. Tack för att du berättar det!

      Mvh PB?

      Radera
  2. Vi sparar runt ~40 KSEK per månad. Är en familj på två som jobbar i Sthlm med samlade inkomster på 60 KSEK. Det går en hel del till "bekvämligheter" som utelunch under arbetstid samt hälsa. Annars sparar vi allt och har gjort det i över 10 år. Snart dags för barn dock så då lär ekvationen ändras :P.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej!

      Wow vilken gigantisk summa. Ni spara nästan samma summa som vi får in i lön!
      Hur stor förmögenhet sitter ni på idag?
      Låter som att ni är sparproffs så ska nog gå bra för er med sparandet även med barn i bilden.

      Vad är målet med ert sparande?
      Mvh PB?

      Radera
  3. Vart har dom fått 55k ifrån? Enligt SCB ( https://www.scb.se/hitta-statistik/sverige-i-siffror/utbildning-jobb-och-pengar/medianloner-i-sverige/) är medianen för ett "traditionellt" par 30,5l+33,5k = 63,5k och sen tillkommer barnbidrag som är 2.6k(?) för 2 barn.

    Vilken skattetabell tillämpar dom om dom får 55k kvar? Enligt statsskuld.se borde dom ha (boende i Ale kommun då den kommer först, ej medlem i kyrkan) 25+23=48k kvar, sen barnbidraget så lite drygt 50k. typ 52k kvar om dom bodde i Vellinge etc.

    Har väldigt svårt ta beräkningar som inte redovisar alla siffror seriöst :P

    SvaraRadera
    Svar
    1. Sen vilken tvåbarnsfamilj har "full" lön...jag har ett barn och vi vabbar redan kanske en vecka i månaden i snitt...och då är vår dotter ovanligt frisk av sig.

      Radera
    2. vi vabbar kanske 3-4 dagar om året för våra barn (har 2 barn i åldern 8 och 10). Så skulle inte säga att det är något som direkt påverkar vår inkomst. Så att vabba 1 vecka i månaden och samtidigt säga att barnet är ovanligt friskt kan jag inte direkt hålla med om.

      Radera
    3. Hej Anonym!
      Jag gick efter denna sidan
      :
      https://www.scb.se/hitta-statistik/statistik-efter-amne/hushallens-ekonomi/inkomster-och-inkomstfordelning/inkomster-och-skatter/pong/tabell-och-diagram/inkomster--hushall-riket/disponibel-inkomst-for-hushall-efter-hushallstyp-2011-2018/

      Där är disponibel medianinkomst 54 750 kr/månad med två barn under 19 år.
      Tror inte jag missuppfattat siffran. Rundade ifs upp det till 55 000kr. Det kanske var onödigt.

      Mvh PB?

      Radera
    4. Anonym, om man vabbar mycket eller lite kan inte rappoer en ta hänsyn till. Tur vi har bra skyddsnät i Sverige så det inte påverkar ekonomin särskilt mycket. Jag tror jag och Mamma betalar? Vabbar max 10 dagar de senaste två-tre åren.
      Mvh PB?

      Radera
  4. 2 barns familj där både jag och frugan jobbar heltid (ICA + Loomis). Vi har nettoinkomster på ca 42-43k per månad. Bor i en hyresrätt i Gbg, ingen bil men busskort för båda. Efter "fasta" utgifter så har vi kvar mellan 18-20k till alla olika sorters sparande (barnen, resande, buffert osv)

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Sebbe!
      Väldigt lika våra förutsättningar ekonomiskt, vi "äger" dock vårt boende och har bil. Grymt bra ju! Känner ni att ni missar något eller känns det rimligt att spara så mycket?

      Mvh PB?

      Radera
    2. Klart man hade kunnat spendera mer o gjort fler saker i vardagen. Är det rimligt o spara halva sin inkomst? Ja det tycker jag. Iaf om man har uttalade mål med sitt sparande.

      Radera
    3. Grymt, det viktigaste är ju att ni känner att det är bra.
      Vad är ert mål med sparandet?

      Mvh PB?

      Radera
  5. Några reflektioner:
    - Stor skillnad i sparpotential för singlar mot par. Väntat, men känns lite "orättvist" mot oss singlar
    - Mindre skillnad än väntat för par barn med barn och utan barn än jag trodde. Trodde barn kostade mer.

    Tjänar väl som ungefär som medianen (27.000 kr netto) och har sedan 2013 snittat lönesparande på 10.000 kr. De senaste 3 åren har jag dock målmedvetet trappat upp sparandet rejält och snittet är då ca 15.000 kr/mån men då försakar jag nog nöjen mer än jag vill egentligen. Ska nog dra ner till runt 12.000 kr/mån igen.

    Vill få fram att det är ett maratonlopp (minst 10 år) snarare än ett sprintlopp att bli ekonomiskt fri.

    SvaraRadera
  6. Hej!
    Hur menar du med att det känns "orättvist"? Par delar på alla kostnader så inte så konstigt eller "orättvist" att det blir betydligt billigare.

    Håller med dig om att jag är förvånad över att kostnaderna inte är högre för barnfamiljen.
    Inte för att barn behöver kosta så mycket men min känsla är att många överöser sina barn med prylar. Kanske är mycket "övrig konsumtion" som hamnar där.

    Grytm sparande!
    För egen del skulle jag inte vilja ha känslan av att jag försakar något. Speciellt när man redan sparar så mycket som du. 12 000kr eller 15 000kr är hursomhelst grymma siffror men 12 000 räcker långt, särskilt under ett maratonlopp :)

    Mvh PB?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Menar"orättvist" så att ett par med delade kostnader med mindre ansträngning än singlar kan spara på viss nivå.

      Starkt bidragande anledning till mitt "översparande" i förhållande till vad som är bekvämt är att det blåser lite hårt på jobbet och jag vet inte hur säkert jag sitter. Med A-kassa försenas eller t o m omöjliggörs mina pensionsplaner.

      Radera
    2. Jag förstår vad du menar men har svårt att kalla det "orättvist" Det går ju som singel att spara pengar genom att bo med andra personer eller åka på resor tillsammans med andra. Bor man med en kompis kan man äta och laga mat tillsammans.

      Jag förstår, men förhoppningsvis får du klarhet i detta inom en snar framtid och då kan det kanske ändå kännas ok försaka några nöjen just nu.
      Hoppas det löser sig med arbetet!

      Mvh PB?

      Radera

  7. Jag har inte tagit del av Swedbanks rapport utan bara läst om den i några bloggar. Själv fick jag gå tillbaka till mitt blogginlägg från januari, där jag skrivit lite om mina siffror för 2019. Jag fann att min månadsinkomst inkl. barnbidrag och underhåll var 24446kr i snitt och utgifterna för mig och barnet 13972kr. Då ingick bil. Sparandet blev alltså drygt 10000kr/mån. och i sparandet ingick amortering på bolånet. Framtida underhållskostnader för huset får tas från sparandet den dagen kostnaden kommer.

    Mvh I-US

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej I-US!
      Fint sparande, enligt rapporten så räknas amorteringen du måste göra (beroende på din belånigsgrad) redan in i utgifter, så den går ej att räkna som sparande.
      Hur som helst så har ni ett otroligt bra sparande!

      Kul att följa dig på din blogg!
      Mvh PB?

      Radera